小陆知识库：刷卡0.6%，扫码只需0.38%，为什么？

   大家再刷信用卡时，肯定有过这样的疑惑：为什么刷卡费率0.6%,而扫码0.38%费率？其实呢，就是各大第三方支付平台和银联之间的一种竞争罢了。早年POS机是各个银行办理的，各家银行的POS机只能刷自家的银行卡，很是麻烦。后来各家银行联合成立了成立了银联公司，让银联去管理每个银行的银行卡，将各家银行的系统和数据打通，这样不仅大大提高了资金流转的效率，更是进一步方便了消费者。虽然成立了银联，但是POS机还是各家银行安装的，安装POS机还不是免费的，需要2000元押金的，而且还需要每年回访一次。很多商家嫌这2000元太亏，所以好多商家宁愿给客户打折，也想客户使用POS机刷卡。POS机装不下去，不能普及，客户现金交易，银联就没了收入。银联想到让民营企业去推广POS机，但是涉及到货币流通怎么能随便交民生企业，后来就央行就给这些符合条件的企业发个“银行卡收单牌照”证书，获得了央行颁发的“银行卡收单牌照”的企业，也就成了收单机构。

   一、POS机刷卡0.6%手续费

   假设你在POS机上刷卡1000元，你得付出6元的手续费。这6元里的4.5元去了发卡行，1.5元去了收单机构。然后发卡行又拿出0.325元上缴给银联，收单机构拿出0.325元上缴给银联。那么，银联就获得了0.65元。

   二、扫码0.38%手续费

    假设你在商家那里扫码支付1000元，你得付出3.8元的手续费。这3.8元里的1.8元去了服务商那里，2元去了支付宝、微信财付通公司。如果是支付宝余额支付，就不需要付给银行费用。这样一比较，你就知道了第三方移动支付机构是把银联和收单机构这2个环节都撤销了，没银联什么事，自然费用就低了很多了。

   2017年底，银联为了推广移动支付，迅速扩张市场，自主开发了一个叫云闪付的APP。云闪付有三种支付方式：银联手机闪付、银联二维码支付、银联闪付。推广期间银联闪付又推出了小额双免（免输密码，免签名）。这个双免和银联手机闪付、银联二维码支付的费率相同，都是0.38。假设闪付1000元，银行分润1.8元，而刷卡或插卡消费，银行的利润是4.175元。两者利润相差接近3元。所以，与其说是银联补贴，不如说是银行补贴。银行不是喜欢补贴，而是为了抢占市场。这也就可以解释前段时间为什么中信易卡大量封卡了吧？因为中信易卡最高可以达到九倍积分，在配合0.38的双免低费率，中信可以说是大量贴钱。最近平安大幅度降低旅游白额度，有的持卡人封卡降额后咨询客服得知，如果主动销卡旅游白，手中有平安二卡是可以把额度恢复的。

   那么，对于0.38的低费率，银行在倒贴，银联也在优惠，这场三方博弈中谁赚钱呢？

    还是以1000元小额免密为例，银行的利润1.67元，银联利润0.26元，加起来不足2元。这意味着什么？意味着0.2的费率属于收单机构的盈亏平衡点，这也就解释了市面上为什么会有0.3、0.25甚至低于0.25的费率了。实际上是没有什么绝对的标准费率，有的只是银行，银联，支付公司，POS机从业者，持卡人的五方利益怎么实现长久共存，能够保证资金绝对安全的前提下，让多方实现共赢罢了。低费率不可信，正规安全稳定永远是第一位。

   注：2021年4月28日银联取消了芯片卡小额全免闪付0.38%的优惠费率了，不过扫码支付和NFC闪付继续享受优惠费率，2022年4月5日优惠结束。